所以这一切都是月光对赌？

perfect_duck

之前有朋友跟我说用信用卡是坏习惯，我跟他解释：


信用卡对我来说是好东西。
信用卡从每个账单周期的第一天开始，你的每笔消费最多55天免息期，最少25天，平均下来每笔消费在手中多停留40天，可以多产生40天的蚊子腿收入。
信用卡只有一种正确玩法，就是自动全额还款，绝对不支付利息，纯粹薅羊毛。
信用卡是你跟银行的对赌，银行赌你月光，你再稍微多花一点，就成为银行的放贷收入，年利息20%。
银行设置一个欺骗性的最低还款2%，如果一直最低还款，信用卡负债会迅速累积到上限，一毛钱也贷不出。

我又给他介绍我现在使用的高息账户，有两个年利息，低利息和高利息。
随时存取，如果这个月存入大于取出，按照高利息计算当月利息，否则按照低利息计算当月利息。
本质同样是银行跟用户对赌，一旦用户月光没有增加储蓄，利息立刻低到尘埃里，低于这个银行最普通的活期存款，纯赔钱。

一切都是机构与你的月光对赌。

所以很多金融产品表面上是福利，底层是现金流压力测试：信用卡测试你能不能全额还款，高息账户测试你能不能净储蓄，分期测试你会不会提前消费未来收入。
机构不是怕你不用产品，而是赌你最终会月光、拖延、只还最低、或者破坏 bonus 条件。
上边的例子是我使用的机构，其他机构不同产品具体数字大同小异。

关于月光的官方统计数据：

美国纽交所上市金融公司 LendingClub 与数据研究平台 PYMNTS 联合发布的系列报告 New Reality Check: The Paycheck-to-Paycheck Research Series：
“截至 2024 年 1 月，62% 的消费者过着月光族的生活，其中年收入超过 20 万美元的人群中的 36%是月光族。”


美联储官网：
37%的美国成年人，为了拿出400块的紧急开支，不得不举债。
在年收入低于 5 万美元的群体中，财务脆弱性极其严重——有 40% 的人表示，他们连 100 美元 额度的紧急支出都无法纯靠储蓄掏出来。
https://www.federalreserve.gov/p ... ecutive-summary.htm

iantsai

“我又给他介绍我现在使用的高息账户，有两个年利息，0.25%和5%。
随时存取，如果这个月存入大于取出，按照年利息5%计算当月利息，否则按照年利息0.25%计算当月利息。”

这个就别骗人了。你先仔细看清楚发卡行设定的游戏规则再说。哪家银行敢承诺这样无金额上限、无风险的地承诺按月支付5%年化利息条款？就不怕富哥一次性扔进去几个亿？

perfect_duck

iantsai 发表于 2026-6-18 07:35
“我又给他介绍我现在使用的高息账户，有两个年利息，0.25%和5%。
随时存取，如果这个月存入大于取出，按照 ...

https://www.commbank.com.au/banking/goal-saver.html

无动于衷

我最初用信用卡的理由是当年银行储蓄卡网上操作还要用U盾的时代只有信用卡是不用的

Milarvoz

最近的爱好是在微博刷超前消费bot，看各种各样奇奇怪怪的爱好导致月光还挺有意思。

—— 来自 samsung SM-S9380, Android 16, 鹅球 v3.5.99

iantsai

perfect_duck 发表于 2026-6-18 07:36
https://www.commbank.com.au/banking/goal-saver.html

里面的解释有好几处跳转到别的网页的链接，点进去有很多章节，又继续指向别的地方。真正的关键条款可能就像微信承诺不安插广告的开关一样，藏在十几层的链接深处，且只是暂时关闭。我就不去搜了。

只要记住一句话，天上不会掉馅饼。这个世界不存在哪家银行没有任何附加条件，无风险白送你钱的可能。

perfect_duck

iantsai 发表于 2026-6-18 07:45
里面的解释有好几处跳转到别的网页的链接，点进去有很多章节，又继续指向别的地方。真正的关键条款可能就 ...

commbank 是澳洲最大的银行，其他小银行的 high interest savings account 比他还更高一点

但你说莫须有就莫须有吧

勿徊哉

四十天投资收入一般用买什么理财？
国内大额存单现在1.1%，也就是一万块钱的花费，40天能便宜10元，感觉为这点钱倒腾而且牺牲流动性不值啊
至于1万以上的花费，我一般真的花不了这么多啊

冤枉呐

我国信用卡市场已经开始萎缩了

—— 来自 HUAWEI ALN-AL10, Android 12, 鹅球 v3.5.99

武蔵

我现在用信用卡纯粹是使用惯性了，从来没有分期过
还有一张外币卡，平时一直锁卡，出去的时候才解开

7do

安全性啊，你用信用卡被诈骗了，你银行卡里的钱就还没动，追回会容易些

— from S1 Next Goose v3.5.99

长生久视

每个月自动全额还，信用卡就是纯福利。但大多数人由于各种原因做不到这一点。

Fuuki

问了AI，澳洲利息收所得税，所以没有5%那么高
有最大额限制富人存款
对能存又不搞投资的人好像还不错

子虚乌有

要不是撒比etf一定要绑定一张信用卡我肯定一张信用卡都没。

iantsai

perfect_duck 发表于 2026-6-18 07:47
commbank 是澳洲最大的银行，其他小银行的 high interest savings account 比他还更高一点

但你说莫须有 ...

我不认识commbank，但别的银行可认识的太多了

首先让我们确定，澳元目前没有处于严重通胀中，也就是说澳元实际通胀率不能是在5%附近，而是1%或者更低的合理范围。

然后你搜一下条款，确认该服务是否只要求客户户头余额在每月结算日保持正增长，银行就按5%年化支付月息，不附任何带其他收费、限额、限时、扣罚、乙方可以随时无条件终止的条件？

比如该卡年费极高且不能抵扣、和/或对这种服务另征x%服务费、和/或户头中享受该利息的余额有xxx澳元上限、和/或享受这种高利息不超过x个月的上限、和/或银行声明有权在任何时候不需任何补偿直接终止这种服务的条款、和/或其他任何能让银行无损避免你长期、大额、无风险套利的条款？


你就说你有没有试过在那开个户，把你全部的可理财资金存进去，并成功按年化5%领上n年利息的经历吧？

这种广告，最重要的条款不是页面上最大号、最能吸引你眼球的文字，而是角落里用最小号字体写的，你得手持放大镜才能看得清的条款吗？

我还以为这是生活常识呢。

perfect_duck

iantsai 发表于 2026-6-18 08:23
我不认识commbank，但别的银行可认识的太多了

首先让我们确定，澳元目前没有处于严重通胀中，也就是说澳 ...

我下个月会从goalsaver里得到第一笔利息，你直接说你要赌点啥吧

dulun59

就算的免息分期也不去用 纯当延迟一个月的借记卡 我是这样用的

论坛助手,iPhone

洪水熊猫大势去

Milarvoz 发表于 2026-6-18 07:45
最近的爱好是在微博刷超前消费bot，看各种各样奇奇怪怪的爱好导致月光还挺有意思。

—— 来自 samsung SM- ...

能指个路吗。戒色听腻了

—— 来自 鹅球 v3.0.86-alpha

幽灵胖胖

一样，纯借记卡，偶尔大件薅个免息分期羊毛

罐子

只有免息时我才会用分期

平时信用卡偶尔也会有些羊毛，加上积分

—— 来自 vivo V2454A, Android 16, 鹅球 v3.5.99

iantsai

perfect_duck 发表于 2026-6-18 08:27
我下个月会从goalsaver里得到第一笔利息，你直接说你要赌点啥吧

如果你的户头余额大于10万，等你拿到3年利息，再过来@我，给你加100天的鹅。

oyss

免息并且免手续费的分期为啥不用,买个macbook相当于便宜几百块钱.

积雨云

iantsai 发表于 2026-6-18 08:23
我不认识commbank，但别的银行可认识的太多了

首先让我们确定，澳元目前没有处于严重通胀中，也就是说澳 ...

土澳现在基准利率是4.35%，6个月BBSW中间价4.8488……

单说产品中行有差不多的
https://www.boc.cn/au/bocinfo/bi5/202605/t20260507_25664583.html

perfect_duck

iantsai 发表于 2026-6-18 08:40
如果你的户头余额大于10万，等你拿到3年利息，再过来@我，给你加100天的鹅。 ...

我现在里面只有4w

3年后，我来找你，输家给韩红爱心慈善基金会，以对方的名义，捐献10w人民币，同意吗？

睫毛歪歪

所以你发这个帖子绕这么大一圈弯子就是为了炫耀你能在土澳的一家银行里存款？

perfect_duck

睫毛歪歪 发表于 2026-6-18 08:43
所以你发这个帖子绕这么大一圈弯子就是为了炫耀你能在土澳的一家银行里存款？ ...

对水硕来说，会不会太容易？

iantsai

积雨云 发表于 2026-6-18 08:41
土澳现在基准利率是4.35%，6个月BBSW中间价4.8488……

单说产品中行有差不多的

我说呢，基准利率4.35%啊？

iantsai

perfect_duck 发表于 2026-6-18 08:42
我现在里面只有4w

3年后，我来找你，输家给韩红爱心慈善基金会，以对方的名义，捐献10w人民币，同意吗？

你是不是蠢到看不懂这句话的意思？

“首先让我们确定，澳元目前没有处于严重通胀中，也就是说澳元实际通胀率不能是在5%附近，而是1%或者更低的合理范围。”

bankofsoul

“给家人们谋福利”
“某西方树叶成瘾性远低于烟草，还能提神醒脑，快来试试吧”
这么一说是不是就都懂了？

perfect_duck

iantsai 发表于 2026-6-18 08:47
你是不是蠢到看不懂这句话的意思？

“首先让我们确定，澳元目前没有处于严重通胀中，也就是说澳元实际通 ...

怂了就算了

iantsai

perfect_duck 发表于 2026-6-18 08:49
怂了就算了

啊对对对

不入流美术

用信用卡可以每月多赚几块的利息

殪觋

查了下，基准利率4.35%，10年期国债4.83%。这种情况下，给5%还特么有利息税要算，而且是计入收入，阶梯税率
能高到40%+税率，这钱存的，折腾个屁啊。随便找个存款存着就行吧。。。

——来自 S1 OrangeX 1.3.3

stmule

银行和储户是零和博弈吗？
是的话银行扯的话一概不要信。
实际上不管是不是，回答都只能是“不是”

—— 来自 samsung SM-S9110, Android 16, 鹅球 v3.5.99

danbreath

自从因为汇率波动，信用卡自动还款漏了2分钱后，我就再也不相信银行了。

eva099

信用卡还是有点福利的，虽然很少很少了

sese199

目前常用的就两张卡，一个是民生的山姆卡，返钱多一点，一个是广发的返利卡，之前每个月能省个100块钱，前几个月又砍了我还没空看
反正也是零成本，不用白不用

赤色彗星SEXY

信用卡积分可以换点买点纸巾消毒液什么挺好的

—— 来自 鹅球 v3.3.96-alpha

widder

完全没用信用卡，只有一张考驾照时被忽悠来的牡丹卡，没用也没去注销

midearth

殪觋 发表于 2026-6-18 09:00
查了下，基准利率4.35%，10年期国债4.83%。这种情况下，给5%还特么有利息税要算，而且是计入收入，阶梯税率 ...

富哥钱存银行吃利息本来就不是好选择。对于低收入人士，这还是能抗通胀的，总比没有利息好。