Z T 美国人正越来越无力偿还总额达 1.25 万亿美元的信用卡账单

哈利谢顿

美国人正越来越无力偿还总额达 1.25 万亿美元的信用卡账单

飙升的利率和居高不下的通胀，使信用卡逾期率升至金融危机以来的最高水平；这正在形成一种“生存型债务”模式。

作者：Dan Frosch

下班后，Catherine Clarke 结束了在新英格兰一家繁忙医院担任运营总监的一整天工作，夜里却常常躺在床上睡不着，反复想着自己到底哪里出了错。

尽管她年薪高达 19.4 万美元，Clarke 的 Chase Sapphire 信用卡欠款却已经慢慢爬升到 1.5 万美元。她付得起每月 572 美元的最低还款额，但在 26% 的利率下，这笔还款几乎无法真正减少本金。

像许多美国人一样，42 岁的 Clarke 被通胀和几十年来最高利率的双重打击推到了财务极限。为了省钱，她不再和朋友出去社交，还考虑在自己的健身房找一份前台接待的第二份工作。她甚至会想象自己万一发生什么不幸，父母发现她不断增加的信用卡账单时会是什么情景。

“那种感觉很像和体重作斗争，”Clarke 说。“它不是一夜之间发生的，而是慢慢发生的。然后某一天，你突然意识到：天哪，我的裤子穿不下了。”

根据纽约联邦储备银行 5 月发布的数据，今年第一季度，逾期至少 90 天的信用卡余额占比升至 13.12%。这是 15 年来的最高水平，也是 2008 年金融危机后以来的最高水平。

根据纽约联储的数据，美国信用卡总余额在第一季度达到 1.25 万亿美元，高于去年同期的 1.18 万亿美元。这是纽约联储自 1999 年开始记录该指标以来，第一季度信用卡余额的最高值。

**总统淡化了物价上涨给美国人带来的经济压力。本月早些时候，当被问及美国人的财务状况是否是结束伊朗战争的一个原因时，他回答说：“一点也不是。”

不过，国会共和党人正面临选民对经济日益加重的焦虑，而 11 月中期选举即将到来。

根据美联储对信用卡发卡银行的调查，信用卡平均利率从 2022 年 2 月的 14.6% 上升到今年 2 月的 21%。

根据 Urban Institute 经济学家 Breno Braga 汇总的数据，去年有 5.6% 的信用卡持卡人逾期 60 天或更久，超过了疫情前水平。过去两年里，他的分析显示，无论是在低收入、中等收入还是高收入社区，逾期率都升至 2018 年以来的最高水平。

“当食品、住房和医疗都变得更贵时，人们用来偿还信用卡的钱就更少了，”Braga 说。“所以越来越多人不得不做取舍。他们不想失去房子或汽车。他们需要支付水电费。信用卡往往是他们最先停止偿还的债务。”

为了偿还债务而苦苦挣扎的美国人大量涌向信用咨询机构。National Foundation for Credit Counseling 是一个帮助人们减少信用卡债务的非营利机构网络。该机构表示，今年 1 月的客户数量比一年前增加了 24%。今年其平均每月客户数量比 2018 年高出 60%。

“不断膨胀的余额”

来自缅因州 South Portland 的医疗助理 Melissa Meggison 就是这些客户之一。她过去一直能把信用卡余额维持在接近零的水平。Meggison 年收入 6.5 万美元，她当时的丈夫在造船厂工作，收入约 7 万美元。她说，两人只会用信用卡支付汽油、食品杂货，以及家里四只狗的紧急医疗费用。

这让他们得以偿还其他开销，包括 7000 美元的欠税、她 2016 年缩胃手术后剩余的账单，以及每月 1250 美元的房贷。

但他们在 2023 年离婚后，她的财务稳定被彻底打碎了。30 年来第一次独自生活，她开始用信用卡购买一些帮助自己应对情绪的东西，比如烘焙爱好所需的厨具，以及减重后买的新牛仔裤。她也开始把狗粮和兽医预约费用刷到信用卡上。

其中一张卡的利率涨到了 29%。每次她错过还款，滞纳金都会让她连最低还款额都难以支付。

短短九个月内，Meggison 的信用卡余额膨胀到 2 万多美元。她说，由于漏还款和滞纳金，她 Capital One 信用卡的最低还款额飙升到 1600 美元。

催收机构不停地给她打电话。“他们不会停止打电话，”她说。“我觉得他们每小时都在打给我——打到我的工作地点，打到家里。但我就是没有钱。”

根据信用报告机构的数据，美国人平均背负约 6500 到 6700 美元的信用卡债务。Urban Institute 数据分析显示，自 2018 年以来，不同收入水平社区中，信用卡余额超过 1 万美元的持卡人比例都在上升。去年，低收入社区中有 17% 的持卡人余额超过这一数额，中等收入社区为 20%，高收入社区为 25%。

National Foundation for Credit Counseling 每季度发布一份财务压力预测报告，根据来自信用咨询机构的客户指标预测信用卡违约风险。过去 12 个月的违约风险水平，是该预测自 2022 年开始以来最高的。

该基金会发言人 Bruce McClary 表示，尤其是中产家庭，在努力还清信用卡余额方面正面临困难，因为越来越多家庭“转向一种生存型债务模式”。

对 Meggison 来说，没完没了的账单和催收电话，再加上离婚带来的痛苦，就像一阵她无法关掉的刺耳噪音。她说，2024 年 8 月的一个夜晚，她试图自杀。惊恐之中，她联系了一位朋友，朋友拨打了 911。她随后住院一周。

出院后，她卖掉了自己的房子，用 10 万美元净收入偿还了大部分债务，信用卡债务除外。American Consumer Credit Counseling 是一家与信用卡公司合作、帮助负债者降低利率和月供的非营利机构，它帮她制定了一项还款计划。此后，她已经还清了大约一半的信用卡债务，每月还款 586 美元。

最近再婚后，她发誓不再使用信用卡，尽管她的丈夫仍保留一张信用卡以备紧急情况。夫妻俩勉强能支付他们在 South Portland 一套联排屋每月 2500 美元的租金，但他们正在考虑买一栋小房子，以节省开支。

“我现在稍微好一点了，但仍然是月光状态，”Meggison 说。“开新的信用卡来缓解压力真的很有诱惑力。但从过去的错误中，我知道那最终只会让事情更糟。”

利率上升让经济阶梯底层的人尤其难以摆脱债务。根据 Braga 的分析，低收入社区的信用卡持卡人——也就是平均家庭收入低于 8.95 万美元的邮编地区——60 天逾期率达到 8%，是所有收入层级中最高的。

“杂耍一样的游戏”

46 岁的 Joseph Daniel-Hoste 几年前在密歇根州 Grosse Pointe Farms 的一座圣公会教堂担任行政助理时，信用卡问题开始出现。

Daniel-Hoste 当时年收入 4 万美元。他依赖三张信用卡来填补现金不足的空档，尤其是在教堂两周一次发工资的周期快结束时。汽油、食品杂货、在 Target 买一套新床单，偶尔和朋友出去吃顿饭。

对 Daniel-Hoste 来说，他的支出似乎并不奢侈。他受过古典管风琴训练，在地区乐团演出，也兼职教钢琴。况且，他住在教会住房里，不需要付房租。

他会错开还款时间。这个月给一张卡多还一点点、略高于最低还款额，下个月再对另一张卡这么做。但随着信用卡利率升至 24% 到 26% 之间，余额开始朝着错误的方向发展。

“那是一种危险的杂耍游戏，”他说。“我明明一直在还钱，却能看到债务还在增长。”

研究信用卡消费的西弗吉尼亚大学经济学家 Scott Schuh 表示，相当大比例的人长期背负信用卡余额。当利率飙升时，尤其是余额较高的人，会受到严重冲击。他此前曾在美联储理事会工作。

“如果你只支付最低还款额，你可能永远还不清信用卡债务，”Schuh 说。

Daniel-Hoste 和当时正在护理学校读书的丈夫努力想办法增加收入，以偿还已经飙升至 2 万美元的信用卡债务。这给他们的关系带来了压力。

“任何对话最后都会变成对过去每一笔消费的法医式审计，”Daniel-Hoste 说。

Daniel-Hoste 开始疏远朋友，编造各种理由避免外出吃饭，除非朋友主动提出请客。信用卡带来的紧张关系，也促成了他和丈夫的分开。无论他接多少音乐副业，都无法真正减少信用卡余额。他说，医生给他开了抗抑郁和抗焦虑药物。他也曾考虑过自杀。

一次偶然的机会，他在当地一家非营利机构找到工作，该机构帮助低收入人群获得申请联邦食品和住房援助所需的正确文件。他的薪水先增加了 2 万美元，后来在被任命为该机构执行主任后，又增加了 3 万美元。他也开始了一段新的感情。

但他仍然像背着看不见的重物一样，秘密地背负着自己的债务。一天晚上，他坐在新伴侣家的沙发上，终于把这些压力倾诉出来。他的伴侣也向他坦白，自己也有大约 1.2 万美元的信用卡债务，而且最近开始与 Consolidated Credit 合作。Consolidated Credit 是一家非营利机构，为人们提供债务管理项目，帮助他们偿还信用卡余额。Daniel-Hoste 同意联系这家机构。

这家非营利机构将他的信用卡利率谈判降至 6%。过去两年里，Daniel-Hoste 已经还清了欠款。这对如今已经结婚的伴侣，还买了一栋房子。

他们现在每月房贷为 1900 美元，并仍然保留两张信用卡，一张用于紧急情况，一张用于可自由支配的开销，而他们努力限制这部分支出。有一段时间，这张卡的余额达到 1.1 万美元，但 Daniel-Hoste 说，他们已经把它降到 6000 美元。

他说，摆脱信用卡债务让他感到解脱，但他仍然担心财务状况。他的丈夫还在偿还旧信用卡债务，他们也一直在努力削减开销，避免重新陷入债务。

“如果我们的某一份薪水中断了，会发生什么？现在我们成了房主，这是我们经常讨论的问题，”Daniel-Hoste 说。“因为这些开销真的很大。如果发生灾难性事件，我们怎么办？”

Catherine Clarke 也已经还清了债务。最初，她是在去年参加的债务咨询项目帮助下开始还债，后来又用 12 月的工作奖金还清了余额。这段经历让她心有余悸。她已经缩减了健身房会员级别，买了一台咖啡机来减少每天去星巴克的开销，并尽一切可能在工资一到账时就立即偿还信用卡余额。

“像很多美国人一样，”她说，“我距离重新陷入债务，只差一两场大的紧急事件。到那时我可能就会说：天哪，我又要欠债了。”
https://weibo.com/1261531020/5306715987511935

sellboy

信用卡利率谈判降至6%就是谈了一笔抵押贷款把信用贷款还掉吧。

Jet.Black

好像欠了钱信用卡就注销不掉，只能乖乖缴年费？

安广多惠子

乍一看以為是這個consolidated credit的軟文

—— 来自 S1Fun

呼鲁鲁修

都年薪19万美元了，手上的活钱才这么点？匪夷所思。。。

名居守

yw1 发表于 2026-6-9 09:10
我不明白19万年薪扣完税纯到手都有1万一个月了，为什么每个月还500块的最低还款额 ...

问就是消费主义入脑不会省钱，至于消费主义怎么来的你别问，反正就怪消费的人就完事了

内拉祖里

都最低还款额了，还说自己搞不明白。这种智商怎么当上医院总监的？

martinoy

第一段我就看不下去了saffire一年年费就700多刀了，明显是大手大脚惯了，赚多少都不够花。

— from samsung SM-S911U1, Android 16, S1 Next Goose v3.5.99

熊边上

名居守 发表于 2026-6-8 20:14
问就是消费主义入脑不会省钱，至于消费主义怎么来的你别问，反正就怪消费的人就完事了 ...

要不然呢？
9万年薪混到只能还最低还款额怪怪社会也就算了，19万年薪的你开什么玩笑

cxn

贬值到50万美元一块面包就有力偿还了

wing130083

看了之后觉得美国人确实是另外一种生物
什么叫顶着29%的利率刷卡拿来买“帮助自己应对情绪的东西，比如烘培爱好的厨具”
还交滞纳金
金融资本看到这种韭菜真的是做梦会笑醒

greataxe_02

yw1 发表于 2026-6-9 09:10
我不明白19万年薪扣完税纯到手都有1万一个月了，为什么每个月还500块的最低还款额 ...

保险、房租/房贷，车贷、学贷、要维持体面的衣服、健身等必须费用.....资本主义会精确地算计你的每一个铜板。

DFantasy

年薪19.4万用着Chase Sapphire，还不起1万多的欠款…
Chase Sapphire preferred年费$95，Chase Sapphire reserve年费$795，不知道她是哪张。就不能先把这张信用卡降级成免年费的chase freedom之类的么…

greataxe_02

内拉祖里 发表于 2026-6-9 09:17
都最低还款额了，还说自己搞不明白。这种智商怎么当上医院总监的？

如果一个人是这种情况，说明是他笨，如果80%美国人都拿不出几百美元现金，说明是这个社会设计好了就是要榨干你每一分收入。

weary10

应该时候必须支出太多了。

deatheye

这不就是复习劳A斩杀线？

—— 来自 vivo V2417A, Android 16, 鹅球 v3.5.99-alpha

lbzlxx

以贷养贷，你开几十卡，你也还不起500块

DFantasy

martinoy 发表于 2026-6-9 09:19
第一段我就看不下去了saffire一年年费就700多刀了，明显是大手大脚惯了，赚多少都不够花。

— from samsun ...

Chase Sapphire preferred年费$95，可能是这张。
795年费那张去年还是550年费，涨年费之后的确有点坑…家里现在还有一张，犹豫要不要明年降成preferred

亚尔迪8424

斩~~~~~

yoki42

内拉祖里 发表于 2026-6-9 09:17
都最低还款额了，还说自己搞不明白。这种智商怎么当上医院总监的？

别忘了学贷，这可是资本主义的医学生学贷

—— 来自 鹅球 v3.5.99

熊边上

greataxe_02 发表于 2026-6-8 20:23
保险、房租/房贷，车贷、学贷、要维持体面的衣服、健身等必须费用.....资本主义会精确地算计你的每一个铜 ...

新英格兰房租最贵的波士顿，就算目前房租逆天，3500也能在市中心的高级公寓租一个1bd，外加如今新建公寓基本都标配健身房，健身房开销实际为0，车算她开x5/gle这个水平的，贷款/lease+保险一个月1000。再假设她有学贷，一个月500
剩下5000维持不了日常体面吃穿的话，那其他美国人别活了

plume

以及家里四只狗的紧急医疗费用

纸皮

上次我看到美国人还不起题材还是车贷
总之就是都还不起

饭来张口

省下去星巴克的消费的第一步是买一台咖啡机……我觉得这人肯定还是会破产。

通过消费而不是直接开始干来开始一件事，是失败的一半。
更别提这件事是削减消费了。

下班时间

好多年前看过个老外的理财视频，里面就说信用卡不要搞分期，那是银行为了赚利息的骗局，当时我就寻思难道不都是到还款日就全额还的吗这还要拿来说，结果后面了解到老美，哦豁

FanFun

信用卡不是用来薅一个月利率以及积分蚊子腿的吗
老美的怎么不一样

我被骗了五块钱

美国那信用卡也挺搞的，你被错误扣款申诉还要时间，搭配上美国储蓄率，如果哪个环节出问题引发没钱还款的连锁，那真是直接进入斩杀线了

naclken.

26%的利率还敢社交？

ulian

尽管她年薪高达 19.4 万美元，Clarke 的 Chase Sapphire 信用卡欠款却已经慢慢爬升到 1.5 万美元。她付得起每月 572 美元的最低还款额，但在 26% 的利率下，这笔还款几乎无法真正减少本金。
……
我看不懂，但我大受震撼

水边井

我记得牢a说过这种情况，就是年薪20w一样攒不下钱，各种苛捐杂税和固定支出太高了

leonardydd

美国是鄙视弱者的丛林社会，你不维持一定的消费保持体面，就会被认定为弱者，被上流圈子排斥。

双面人

这个症状我真见过，首先你点开B站然后搜索戒社
反正我是完全不明白非大宗商品为啥要分期的

烦不烦

简单 开个OF 账号 噱头就是医院总监 还债不成问题吧

边缘中心

leonardydd 发表于 2026-6-9 09:53
美国是鄙视弱者的丛林社会，你不维持一定的消费保持体面，就会被认定为弱者，被上流圈子排斥。 ...

MGH的医生平时全天手术服，不住周围公寓的话，一般也就是开普通车或者坐公共交通来上班，中午门口餐车或者附近超市或者咖啡店买个午饭。年薪不到20万的在医院里都不算挣得特别多的，就是在麻州就是日子人的普通中上收入，过日子绝对够，但什么融入上流圈子社交，又不是中学生，瞎给自己加什么戏啊

CrayS1

年薪高达 19.4 万美元，Clarke 的 Chase Sapphire 信用卡欠款却已经慢慢爬升到 1.5 万美元

？？这不是一个月就还上了嘛 焦虑啥

hgfdsa

yw1 发表于 2026-6-9 09:10
我不明白19万年薪扣完税纯到手都有1万一个月了，为什么每个月还500块的最低还款额 ...

因为账单上面是这样写的啊，最低只需要还500

WindDragon

“1.25万亿美元，美国总共3亿人，平均每人才0.3美元，这点钱都还不起吗？”

仔细想想，信用卡账单应该集中在中下层，问题比单看平均数字还要严重

Illidan

年薪高19.4 万美元，Clarke 的 Chase Sapphire 还不起1.5 万美元的信用卡本金。

要么在说谎，要么隐瞒了债务数量。

论坛助手,iPhone

gammatau

你不花，亚马逊怎么赚钱，亚马逊不赚钱，银行怎么赚钱，银行不赚钱，美利坚怎么进步啊